퇴직금으로 창업할 때 피해야 할 함정과 절세 전략
작성일: 2025-05-25 | 카테고리: 시니어 창업, 재무 전략
퇴직금, 창업자금으로 써도 될까?
퇴직 후 가장 큰 고민 중 하나는 퇴직금 활용입니다. 목돈이 생긴 만큼 창업이라는 도전을 떠올리기 쉽지만, 신중하지 않으면 수십 년 모은 자산을 단기간에 잃을 위험도 있습니다.
퇴직금은 노후의 생활자금이기도 한 만큼, 창업 자금으로 사용할 땐 명확한 계획과 재무 전략이 반드시 필요합니다.
퇴직금 창업 시 자주 빠지는 함정 5가지
- 전체 자금 올인: 퇴직금 전액을 매장 임대나 초기 설비에 쏟아붓고 운영자금이 부족해지는 경우
- 검증 없는 아이템 선택: 유행 업종, 지인 권유 창업에 무계획 진입
- 세금 무지: 사업자 등록 후 종합소득세, 부가세 등 예상 외 세금 부담 발생
- 보험 누락: 고용보험·산재보험 미가입으로 사고 발생 시 무방비
- 지속 불가능한 고정비: 월세·인건비 등 고정비 과중으로 수익보다 지출이 커짐
이러한 실수는 대부분 사업에 대한 정보 부족과 성급한 의사결정에서 발생합니다.
퇴직금 창업 시 기본 재무 원칙
- 1. 전체 자금의 30~50%만 창업에 투입
나머지는 비상자금 혹은 금융상품에 분산 - 2. 고정비 부담 최소화
무점포·1인 운영이 가능한 업종 우선 고려 - 3. 예상 매출의 70%만 수익으로 계획
보수적 수익 모델 수립 - 4. 가계 재정과 창업 재정을 분리
사업자 통장과 개인 통장은 별도로 관리
창업은 곧 ‘사업자’가 되는 것이므로, 금융·세무·법적 책임
시니어 창업자를 위한 절세 전략
창업자가 반드시 챙겨야 할 절세 전략은 다음과 같습니다.
- 간이과세자 등록: 연 매출 8천만 원 이하라면 부가세 간이 신고 가능
- 사업자 등록 전 지출 세금처리: 사무실 계약, 장비 구입 전 세무사 상담 필수
- 노란우산공제 가입: 소상공인을 위한 퇴직연금+소득공제 기능
- 경비 처리 기준 숙지: 차량 유지비, 통신비 등은 업무 관련 증빙 시 경비 인정 가능
절세는 ‘탈세’가 아닙니다. 제도 안에서 활용 가능한 혜택을 누리는 합법적 전략입니다.
사례: 55세 퇴직자 A씨의 창업과 절세
A씨는 퇴직금 8천만 원 중 4천만 원만 투입해 1인 도시락 배달 사업을 시작했습니다. 나머지는 노란우산공제와 ISA 계좌에 분산 투자. 첫해 소득은 1,800만 원으로 간이과세 혜택을 적용받았고, 총 세금 부담은 약 25% 절감되었습니다.
그는 매달 세무사에게 매출을 보고하고, 분기별로 경비 증빙을 정리하며 사업성과 노후자금 모두를 안정적으로 관리하고 있습니다.
마무리 조언
퇴직금은 당신의 지난 시간을 증명하는 자산입니다. 창업을 위한 도전은 좋지만, 준비 없이 덤비는 무모함은 피해야 합니다.
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